प्रिंसिपल, ब्याज दर और अवधि डालकर रिड्यूसिंग-बैलेंस आधार पर अपनी EMI (Equated Monthly Installment) की गणना करें, साथ ही आप कुल कितना ब्याज चुकाएंगे।
स्टैंडर्ड (रिड्यूसिंग-बैलेंस) EMI फॉर्मूला है EMI = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), जहां r मासिक दर है और n महीनों की संख्या। ब्याज केवल बकाया प्रिंसिपल पर लगाया जाता है, जो हर महीने घटता है।
बिज़नेस और व्हीकल फाइनेंस के लिए आमतौर पर बताए जाने वाले 'फ्लैट रेट' लोन से सावधान रहें — 10% फ्लैट रेट की लागत लगभग 18% रिड्यूसिंग रेट के बराबर होती है, क्योंकि फ्लैट ब्याज पूरी अवधि के लिए पूरे प्रिंसिपल पर लगाया जाता है। तुलना करने से पहले हमेशा पूछें कि कोट किस आधार का इस्तेमाल कर रहा है।
क्योंकि ब्याज बकाया बैलेंस पर निकाला जाता है, जो शुरुआत में सबसे ज़्यादा होता है। जैसे-जैसे प्रिंसिपल घटता है, ब्याज का हिस्सा घटता है और हर EMI में प्रिंसिपल का हिस्सा बढ़ता है — यही कारण है कि जल्दी प्रीपेमेंट सबसे ज़्यादा बचाता है।
फ्लैट रेट पूरी अवधि के लिए मूल प्रिंसिपल पर ब्याज लगाता है; रिड्यूसिंग रेट बकाया बैलेंस पर लगाता है। एक अंगूठे के नियम के रूप में, फ्लैट रेट ≈ रिड्यूसिंग रेट ÷ 1.8। '10% फ्लैट' लोन सस्ता नहीं है।
यह मासिक EMI कम करती है लेकिन कुल चुकाया गया ब्याज बढ़ाती है — अक्सर काफी ज़्यादा। सबसे छोटी अवधि चुनें जिसकी EMI आपका कैश फ्लो वाकई सपोर्ट करता है।
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